最近网上又有一个新的热点话题：到底买车应该是全款好还是贷款好？

尤其是最近车市不景气，各家车企都开始推出了低息甚至零息的金融购车政策，比如特斯拉就推出了“7月购车三年零息、五年低息，最高可以节约两万元”的政策。这就让不少人困惑，到底是全款买好还是贷款买好？

我们可以先来聊下贷款买车的起源。很早开始，经销商就很喜欢让用户贷款买车，他们的考核指标中甚至有个“金融渗透率”。

这里面的原因在于，合资车企和豪华品牌很擅长用金融拉动销售。毕竟贷款购车这件事情最初就是通用搞出来的，这种降低购车门槛、把远期收入变成车企的当期销售，这样也让更昂贵的合资车在购买门槛上和自主品牌基本一致。

中国消费者一开始普遍还是不习惯贷款消费，信用卡在2000年左右才普及给大学生。所以汽车消费者也是用了很长时间才逐渐接受金融贷款。最开始普及还是在BBA的用户群体中，当时的一个说法是“买BBA的消费者更重视资金周转率”。

当然，后来因为竞争激烈，汽车金融也成为一种竞争工具，一种变相的价格工具。据说特斯拉第一次在中国市场实现销量的跨越，不是依靠降价，而是依靠三年免息政策——直接让年轻消费者月供三四千元就能购车，迅速拉升了特斯拉在一二线城市的销量。免息和低息策略可以至少带来一两万元的价格优势，主要是给消费者算账的时候会觉得资金成本很低。

但是大多数情况下，贷款购车一般会分为利息和费率，这是两个部分，有时候经销商还会加上一个金融手续费。你可以简单理解为利息就是标准资金成本，费率是银行收取的服务费，而金融手续费是经销商的额外“跑腿费”。

所以很多时候你看到宣传是零利息，但往往还有一笔费率，大概算下来也有5-10%左右，年化也就是1-2%，有的还会更高。如果不是零利息，而是标准利息，那就是比如5%的年息再加上1-2%的费率，算下来贷款购车成本可能就很贵了。按照顶格算，5%加上2%，再算上五年贷款，那就是35%的资金成本。

上面这个35%的资金成本很高，所以银行为了拉业务也会把这里面的一部分返还给经销商或者直营店。而销售为了吸引消费者贷款购车，又再把其中一部分返利给到消费者。这就是为什么去店上问车型价格时，一般全款会比贷款更贵，主要就是全款没有这部分返利加到优惠里面。

所以买得精不如卖得精，全款购车虽然优惠少，但是整体费用还是更少。

只是现在经销商的金融贷款又流行一种被称为“提前还款”的方法。就是消费者按照五年贷款，等按月还款了一年或者两年，就把贷款提前还完。至于提前还款有没有手续费就看各家了，但是基本上也大差不差。一般按照提前还款来算，这种操作和全款购车算下来可能会便宜点，但是差距也就是小几千块。

我去丰田问价格，丰田的销售就很实在，说贷款和全款虽然报价有差异，但是总体区别不大。对用户来说去计较那么可能几千块意义不大，主要看客户手上钱多不多，钱够就全款，不够就贷款。

至于你说我现在贷款买车，每个月还款，而多的钱拿去投资、买余额宝这些，可能几年下来还会有收益。这种想法不是说不行，但是最终算下来其实基本也就补齐一个利息支出，比如余额宝这种现在收益已经很低了，不是早几年那种动辄四五个点的收益，所以想赚息差基本上意义不大。

从目前的消费环境来看，购买适合自己的车型，选择贷款和全款都可以，但是并不建议听到销售说贷款低息、零息就去买更高级别的车型，动辄把购车预算拉高七八万元、甚至十万元。每月几大千的支出和每月一万多的还款压力还是完全不同的。特别是买新能源车，假如中间突然想卖车了，即便是一两年的新车折价也不划算，可能提前还款你还得补差价。

文 | JackieLXX

图 | 网络